“百善孝為先”，孝是嵌入中國人骨子里的基因，如何讓父母頤養天年，是每個子女都牽掛的事情。7月28日，陽光保險在北京重磅推出“美好人生”系列產品，產品堅守“愛與責任”的理念，完完全全以客戶需求為導向，通過系列創新性理念與定制化設計，成為市場首個涵蓋父母養老健康等保障需求的綜合養老解決方案，為更多客戶守護父母的“美好人生”提供安心之選。

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銀發經濟方興未艾，養老保險大有可為

截至2024年底，我國60歲及以上老年人口達3.1億人，占全國總人口的22.0%，其中65歲及以上人口2.2億人，占全國人口的15.6%。隨著我國步入深度老齡化社會，養老金融已成為國家戰略中不可或缺的關鍵環節，是金融業“五篇大文章”的重要組成，是實現老有所養、老有所醫、老有所為、老有所學、老有所樂、老有所安的重要途徑。

保險既是金融三大支柱體系之一，又是多層次、多支柱保障體系的核心構成。保險公司在提供養老保障方面發揮了巨大的作用，根據披露數據，具有養老屬性的商業保險業務累計積累責任準備金已超過6萬億，但是整體來看，距離我國巨大的老齡人群與市場需求，仍有巨大的缺口。如何滿足老年人的養老需求，成為擺在保險業面前的重要時代課題，關鍵是如何把握住客戶需求，才能在養老金融的競技臺上脫穎而出。

定制化產品空白待填補，“已老”人群也需保險呵護

歷經多年發展，市面上已有豐富的養老保險產品供給，如商業年金險、終身壽險、專屬商業養老保險、商業養老金都具有養老屬性，為滿足社會公眾的養老需求提供了多樣化的選擇。但另一方面，養老保險產品仍有大量的痛點需要提升改進，如產品同質化、保障度不足、定制化程度不夠等，特別是針對“已老”人群的產品體系整體呈空白區間，合適產品市面難求。

造成這一現象的原因，在于現在的“已老”人群在“未老”時，中國的經濟發達程度、保險業的發展程度及人們的保險意識都遠遠不及現在，因此除國家提供的基礎養老保障體系外，絕大多數人并未為老年生活提前做準備。當他們步入老年后，才察覺自身的養老保障需求痛點，這種痛點可能是自身現有養老保障還需補充完善，可能是子女對自己的溫暖呵護無處實現，可能是養老與傳承之間難以平衡，可能是配套的康復醫療服務等等。然而，目前市面上的主流產品主要是為“未老”人群所準備的，大量的“已老”人群即使有著產品需求，卻在市場上找不到合適的產品，可供“已老”客群購買的保險產品很少。比如保障類產品中面向70歲以上客群的疾病保障和醫療保障類產品，基本是商業保險的空白。而年金類產品盡管可以購買，但能夠根據客戶自身退休計劃、風險偏好、財富規劃等需求來定制條款和投資組合的產品則是少之又少。

令人關注的是，傳統的保險服務主要以產品形態呈現，這就導致在滿足客戶需求時維度相對單一。事實上，隨著生活水平的不斷提升，很多老年人的保障需求除了對資金的需求外，還有養老規劃、資金安全、財富傳承、醫療護理等一系列的需求，這對市場上保險主體整合服務、提高服務能力提出極高的要求，因此，從單一產品向整體方案的躍遷，也是保險業更好服務銀發群體的供給側改革的必答題。

陽光保險傾情打造，二十周年獻禮社會

陽光此次推出的“美好人生”系列產品，明確提出“無憂無慮、自由自在，父母照護無憂，財富傳承無慮，養老資金自由，身體健康自在”的產品主張，打造出養老年金保險、醫療保險和護理保險等三類九款保險產品矩陣。鮮明主張與綜合保障方案的底氣源自于哪，一定離不開精心的推敲與打磨。

為了做好產品的設計工作，陽光的產品研發團隊基于對銀發客群的廣泛定性、定量調研，深入梳理了銀發客群在養老規劃、資金安全、財富傳承、醫療/護理保障等方面的迫切需求，確保產品打破過往的銷售視角，真正實現完完全全的客戶視角。據陽光保險內部人士透露，在此款產品打造過程中，集團董事長張維功不僅明確了“銀發產品開發要堅持客戶思想”的要求，更是以產品經理的角色，直接帶領集團及壽險產品精算、市場、客戶等多個條線，先后召集4次專題研討會議，幾易方案，反復打磨后才最終定稿。

“一切以客戶為核心，先定位客戶，圍繞定位客戶，了解客戶真正的需求，把客戶的所有需求全部提煉出來，濃縮成實現客戶基本需求的保障，兼顧過程中如何保障客戶的利益，在這基礎上創造讓客戶比較驚艷的、想不到的東西。”正是開發全流程貫穿的明確理念，確保了產品出道即讓人“眼前一亮”。

值得一提的是，產品發布的7月28日，恰是陽光保險成立二十周年。回顧陽光保險發展二十年的脈絡，不難看出，“一切為了客戶”的價值理念貫穿其中，并且是陽光取得成功的重要密碼。

早在陽光成立之際，就有關于客戶的一句話，流傳甚廣：“客戶是衣食父母，沒有客戶就沒有一切。”二十年來，陽光人在業務中始終貫徹為民思想、客戶思想，堅持想客戶所想，急客戶所急，為客戶提供好的產品、好的服務和好的體驗。其中不乏打造出獨具特色的查勘環節的“三個一”服務標準、震動業界的“閃賠”名片、行業首支“客戶體驗官”隊伍、“三心四性”綜合服務體系標準以及真正讓客戶實現“明明白白買保險、不花一分冤枉錢”的“三五七”產品體系等，踐行“讓我們的服務成為客戶選擇陽光的理由”。

在2023年，陽光曾一舉推出了真正具有客戶思想的“三五七”產品體系，從客戶家庭視角構建滿足全生命周期需求的產品體系及配套增值服務體系，率先從保險行業傳統的純銷售視角，徹底轉變成客戶視角，成為行業少有的以全客戶視角、將客戶的保障需求清晰而通俗易懂地向社會作出闡釋的公司。此次養老產品的重磅推出，是“三五七”產品體系在養老端的豐富拓展，是陽光一貫以來客戶思想的縮影，也是二十年給行業和社會貢獻的一份特有冠年之禮。

獨擁八大特色設計，提供綜合解決方案

根據發布會上的透露，相較于市面主流產品，“美好人生”系列產品集合了八大特色設計，真正做到為客戶提供一套綜合性解決方案。

——契合客戶心理的養老規劃方式。針對長輩們常懷節儉之心，往往不舍得動用積蓄，在健康投入上有所顧慮，甚至可能面臨積蓄被挪用或詐騙的風險的現實情況，陽光保險變“一次性”給錢的方式為一份精心規劃的保險方案，為客戶父母構建起每月穩定給付、一路相伴的現金流保障，確保父母的晚年生活擁有確定不移、不可剝奪的經濟支持，如此便會讓老人的生活更為安心，也能讓他們時常感受到子女的拳拳孝心與無憂守護。

——雙重風險隔離保障。陽光保險可與信托公司合作在各自的業務范圍內為客戶搭建保險和信托組合的方式，提供雙重風險隔離保障。風險隔離機制讓“小時候父母為我們遮擋風雨，長大后我們讓父母無懼風雨”的孝心，從理想變為現實。

——即期領取的貼心設計。對于投保年齡不小于國家規定的退休年齡的被保險人，最快保單猶豫期之后便可領取養老年金。因此對于已經退休才發現退休金不夠、需要補充現金流的客戶來說，由于投保后無需等待，即刻就能享有養老金，這無疑是為其貼心準備的及時雨。

——靈活的投保方式。可為父母單獨一人投保，也可“合二為一”，采用“雙被保險人”聯保的方式投保，聯保方式下只要父母雙方有一人健在即可持續領取養年金，滿足多樣化的需求。據悉這也是市面上少有的靈活投保方式。

——鼓勵健康生活方式。緊緊抓住老年人心理，特別設計相關激勵計劃鼓勵父母參與適當的運動，維持良好健康狀態，讓產品不僅是產品，更代表了一種生活方式。

——產品配置高度靈活。“美好人生”系列產品提供傳統型與分紅型、有無保證領取期限，開始領取日起有無現金價值、有無身故責任等多種不同選擇。考慮到父母未來健康狀況變化，如需要家庭護理照護，可同時購買護理保險，在父母將來需要照護時，就能夠獲得相應的費用支持。

——投保年齡突破行業上限。養老年金險最高投保年齡可達90周歲，保障守護長久相伴，醫療險80周歲仍可投保，真正為“已老”人群提供保障選擇。

——綜合保障服務體系。推出“好運健康”三款差異化醫療保險，構筑分層守護的醫療保障解決方案，為客戶父母提供全方位、多維度的醫療守護與“無憂”保障體系，讓老人“醫無憂”。特別是考慮到有些客戶的父母年事已高，多數老人患有慢性疾病，陽光保險這三款醫療險不僅適當放寬承保條件，提高投保年齡上限，且患有“三高”但無并發癥的慢病人群也可以投保，以便讓更多長者獲得保障。

筑牢養老服務能力圈，讓更多客戶安享晚年

一直以來，陽光保險始終堅持以人民為中心的價值取向，積極響應國家政策，致力于滿足老年人“老有所養、老有所樂、老有所安、病有所醫”的需求，不斷豐富保險產品體系，提升適老化服務質量，形成了具有陽光特色的養老服務能力圈。

陽光人壽緊緊圍繞多樣化養老需求，持續發力產品開發，成果斐然。在第三支柱養老保險領域，公司精心打造多款符合個人養老金政策的養老年金保險、兩全保險以及長期人壽保險、長期年金保險產品。通過矩陣型的產品結構，緊密貼合不同客戶的財富管理與養老保障需求，從穩健型到進取型，從基礎保障到品質提升，構建起多層次的產品體系，助力客戶靈活規劃養老資金，實現養老生活的品質升級。

面對當前多元化養老需求，陽光保險依托其保險主業，延伸產業鏈條，推出居家養老、機構養老等多樣化養老服務模式。其中打造陽光人家·佘山康養社區，以獨特的地理位置與自然逸境，讓長者心曠神怡；以精心打造的“五享四悅服務”,從“身、心、靈”三個維度為長者提供全方位的服務。還針對活力老人、半失能老人和失能老人三類人群，在居家健康、居家安全和居家生活三大領域，整合合作供應商資源，提供全方位的綜合解決方案，打造“陽光居家養老”服務品牌。

此次“美好人生”系列產品的推出，作為填補市場空白的存在，無疑進一步筑牢了陽光的養老服務能力優勢，為更多銀發群體提供更多高質量的養老服務，用實際行動為老年人創造安心、舒適的晚年生活，為構建老年友好型社會添磚加瓦。

提示：1.上述涉及保險產品的詳細內容，請查閱對應保險合同條款并重點關注免責條款，并以對應保險合同約定為準。

2.“美好人生”系列保險產品中存在分紅型保險產品，分紅型保險產品未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零。

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